Assurance emprunteur : jusqu'à 50 % d'économie sur votre crédit.

L'assurance emprunteur garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou d'invalidité totale de l'emprunteur, et prend en charge tout ou partie des échéances en cas d'incapacité temporaire de travail. Elle protège à la fois la banque, qui sécurise le remboursement du prêt, et l'emprunteur ou sa famille, qui évitent de porter seuls la charge du crédit en cas de coup dur.

Le contrat précise la quotité assurée sur chaque tête, c'est-à-dire la part du capital couverte par chaque emprunteur dans le cas d'un prêt à deux, ainsi que les garanties incluses : décès, perte totale et irréversible d'autonomie, invalidité permanente, incapacité temporaire de travail, et parfois perte d'emploi. Ces garanties, leur définition précise et leurs exclusions varient sensiblement d'un contrat à l'autre.

L'état de santé de l'emprunteur est examiné via un questionnaire médical, dont les modalités ont été allégées par la loi Lemoine pour les prêts sous un certain montant et remboursés avant un âge donné, supprimant le questionnaire médical dans ces cas précis et facilitant l'accès à l'assurance pour les personnes ayant eu des antécédents de santé.

Depuis son entrée en vigueur, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une date anniversaire du contrat, et de la remplacer par un autre contrat, sans frais ni pénalité de résiliation. Cette liberté s'applique aussi bien aux nouveaux prêts qu'aux prêts déjà en cours, ce qui a ouvert un marché de la renégociation significatif ces dernières années.

Pour être acceptée, la nouvelle assurance doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque dans son contrat initial, sur la base d'une grille de critères que chaque établissement doit rendre publique. La banque dispose d'un délai encadré pour répondre à la demande de substitution et ne peut refuser un contrat qui respecte cette équivalence de garanties.

Ce changement peut générer une économie substantielle sur toute la durée restante du prêt, en particulier pour les emprunteurs ayant souscrit initialement le contrat groupe de leur banque sans mise en concurrence, souvent plus coûteux qu'une délégation individualisée pour un profil jeune et en bonne santé.

La délégation d'assurance consiste à souscrire le contrat d'assurance emprunteur auprès d'un organisme différent de la banque prêteuse, dès la mise en place du prêt ou en cours de remboursement. Cette faculté, garantie par la loi, permet souvent d'obtenir un tarif plus avantageux, en particulier pour les emprunteurs jeunes, non-fumeurs et sans antécédent médical notable, dont le profil de risque est mieux valorisé par les assureurs alternatifs.

La comparaison entre plusieurs contrats doit porter sur le taux, mais surtout sur l'étendue exacte des garanties, leurs définitions, les exclusions et les délais de carence ou de franchise. Un contrat moins cher mais aux garanties moins protectrices en cas d'incapacité de travail peut s'avérer désavantageux si le sinistre survient.

Un point de vigilance : la banque peut légitimement refuser une délégation d'assurance si le contrat proposé ne couvre pas un niveau de garanties équivalent au sien, d'où l'intérêt de comparer précisément les grilles de garanties avant de résilier le contrat en place.

Le coût de l'assurance emprunteur dépend de l'âge, de l'état de santé, de la profession et des habitudes de vie de l'emprunteur, ainsi que du mode de calcul retenu, sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Ce dernier mode, plus rare, réduit le coût total de l'assurance sur la durée du prêt par rapport à un calcul sur le capital initial constant.

Pour un couple d'emprunteurs, la répartition de la quotité assurée entre les deux têtes doit être réfléchie en fonction des revenus respectifs et de la capacité de chacun à assumer seul le remboursement en cas de sinistre touchant l'autre emprunteur. Une quotité de 100 % sur chaque tête sécurise davantage qu'une répartition à 50/50, moyennant un coût plus élevé.

Faire réviser régulièrement son contrat d'assurance emprunteur, notamment après un changement de situation personnelle ou professionnelle, permet de vérifier que les conditions restent compétitives et adaptées, la loi Lemoine offrant désormais la souplesse nécessaire pour ajuster ce poste de dépense à tout moment du prêt.